למה ביטוח רכב לנהג חדש יקר יותר?

הביטוח הראשון שלך – ולמה הוא הכי יקר שתשלם אי פעם על רכב

אם הרגע קיבלתם רישיון נהיגה ואתם מחפשים לעשות ביטוח לרכב, סביר להניח שכבר נתקלתם בתגובה: “אתה נהג חדש? אז הביטוח יהיה יקר יותר”.

אז למה באמת נהג חדש משלם יותר? האם זו סתם אפליה, או שיש בזה היגיון כלכלי? התשובה – יחסית פשוטה.

סיכון גבוה = מחיר גבוה

הסיבה המרכזית לכך שביטוח רכב לנהג חדש יקר יותר היא פשוטה: נהגים חדשים נחשבים למסוכנים יותר על הכביש.

לפי נתוני הלמ”ס ורשות שוק ההון, הסיכוי שנהג חדש יהיה מעורב בתאונת דרכים גבוה בהרבה בהשוואה לנהג ותיק. זה נובע משורה של גורמים:

• חוסר ניסיון – נהג חדש לא פיתח עדיין אינסטינקטים של כביש, לא יודע להעריך סיכונים או לצפות תנועות של נהגים אחרים.

• הסחות דעת – בעיקר בקרב נהגים צעירים, קיימת נטייה להשתמש בטלפון, להסיח את הדעת עם חברים ברכב ועוד.

• אי עמידה בחוקים – סטטיסטית, נהגים חדשים נוטים יותר לעבור על המהירות המותרת, לא לשמור מרחק, או לבצע טעויות חמורות.

לחברות הביטוח יש גישה לנתונים האלה – והן משתמשות בהם כדי להעריך את רמת הסיכון של המבוטח. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך גם הפרמיה עולה.

הגדרות: נהג חדש לעומת נהג צעיר

כדאי להבדיל בין שני מושגים שרוב האנשים מבלבלים ביניהם:

• נהג חדש – מי שקיבל רישיון נהיגה לאחרונה, לרוב בשנתיים הראשונות.

• נהג צעיר – לרוב מדובר בנהגים מתחת לגיל 24.

נהג יכול להיות גם חדש וגם צעיר (למשל, בן 17 שקיבל רישיון), אבל גם נהג בן 35 שקיבל רישיון עכשיו נחשב ל”חדש” – ולכן הביטוח שלו יהיה יקר, אפילו שהוא לא צעיר.

איזה סוגי ביטוח מושפעים מהגיל והוותק?

שלושת רכיבי הביטוח מושפעים בצורה שונה:

1. ביטוח חובה – מכסה נזקי גוף במקרה של תאונה. המחיר קבוע יחסית, אבל עדיין מתייקר עבור נהג חדש או צעיר.

2. ביטוח צד ג’ – מכסה נזק לרכב של צד שלישי. חברות הביטוח מעלות את המחיר עבור נהג חדש בגלל הסיכון הגבוה.

3. ביטוח מקיף – כולל גם נזק לרכב שלך (גניבה, תאונה, שריפה וכו’). כאן הפערים יכולים להיות גדולים במיוחד – לעיתים מאות שקלים בשנה.

כמה זה עולה בפועל?

הפערים יכולים להיות דרמטיים:

• ביטוח חובה לנהג ותיק עשוי לעלות כ־1,000–1,200 ש”ח לשנה, בעוד שנהג חדש ישלם 1,800–2,200 ש”ח.

• ביטוח מקיף לרכב משפחתי רגיל לנהג ותיק עשוי לעלות כ־3,000 ש”ח, ואילו לנהג חדש המחיר עשוי לעבור את ה־6,000 ש”ח.

איך בכל זאת אפשר להוזיל?

1. מצטרפים לפוליסת הורים – בהרבה מקרים, אם ההורים מבטחים את הרכב על שמם ורק מוסיפים את הנהג החדש כנהג נוסף, המחיר יהיה נמוך יותר.

2. מתחייבים לנסוע פחות – יש פוליסות שבהן המחיר נקבע לפי מספר הקילומטרים בשנה. נהג חדש שנוסע רק לעבודה ולחוגים יכול להוזיל עלויות.

3. רכב קטן ובטיחותי – ביטוח לרכב ספורטיבי או יוקרתי יהיה יקר מאוד לנהג חדש. רכב קטן עם מערכות בטיחות עשוי להוזיל את הפרמיה.

4. לנהוג בזהירות ולצבור ותק – עם הזמן, כשתצברו ניסיון ונסיעה ללא תביעות – תתחילו ליהנות מהנחות.

סיכום

נהג חדש משלם יותר על ביטוח – וזה אולי מתסכל, אבל יש לזה סיבה אמיתית. חברות הביטוח רואות בנהגים חדשים סיכון גבוה, ומגלמות את הסיכון הזה במחיר.

החדשות הטובות? זה לא לנצח. אחרי שנה-שנתיים של נהיגה זהירה וללא תביעות, המחירים יתחילו לרדת. עד אז – חשוב לבחור ביטוח חכם, לבדוק כמה הצעות, ולזכור שהנהיגה שלכם היום תשפיע על המחיר שתשלמו מחר.