פוליסות חיסכון בישראל – איך הן עובדות ואיך הן משתוות לאלטרנטיבות?

מבוא

אם אתם מחפשים דרך לחסוך כסף לעתיד בלי להתחייב למוצרים נוקשים כמו קרנות פנסיה או קופות גמל, פוליסות חיסכון הן מוצר שכדאי להכיר. בשנים האחרונות הן הפכו לפופולריות במיוחד, כי הן מציעות גמישות יחד עם פוטנציאל תשואה נאה.

אבל איך בדיוק הן עובדות? מהם היתרונות שלהן? ואיך הן משתוות למוצרים אחרים כמו קופת גמל להשקעה, תיק השקעות בבורסה או פיקדון בנקאי? בואו נבדוק.

מה זה פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא מוצר פיננסי שמנוהל על ידי חברות ביטוח, ומאפשר חיסכון בצורה נזילה, עם אפשרויות השקעה מגוונות ויתרון מיסוי מסוים.

היא מאופיינת בכמה דברים עיקריים. ראשית, היא גמישה מאוד מבחינת הפקדות – אפשר להפקיד סכום חד-פעמי או לבצע הפקדות חודשיות, בלי הגבלות מחייבות. בנוסף, יש מגוון רחב של מסלולי השקעה, כך שניתן לבחור בין מסלול מנייתי עם פוטנציאל תשואה גבוה, מסלול סולידי שמתמקד באג”ח, או אפילו מסלולים שמבוססים על השקעות בנדל”ן או טכנולוגיה.

יתרון נוסף הוא שהכסף נזיל לחלוטין – כלומר, אפשר למשוך אותו בכל רגע, בלי קנסות יציאה. לעומת זאת, יש דמי ניהול שנתיים, שבדרך כלל נעים סביב 0.7%-1%. מבחינת מיסוי, מדובר במנגנון שמאפשר דחיית מס – כלומר, משלמים מס של 25% על הרווחים רק ברגע שמשכו את הכסף, מה שמאפשר לו לצבור רווחים מבלי להיות מחויב במס בכל שנה.

למה אנשים אוהבים פוליסות חיסכון?

פוליסות חיסכון פופולריות כי הן מספקות איזון בין חיסכון להשקעה, בלי צורך בידע פיננסי מתקדם. הן נותנות גישה לניהול מקצועי של הכסף בלי התעסקות ישירה בשוק ההון, מה שהופך אותן לנוחות במיוחד עבור מי שרוצה להשקיע אבל לא מרגיש בטוח לנהל תיק השקעות בעצמו.

בנוסף, פוליסות חיסכון עדיפות לעיתים על קרנות השתלמות או קופות גמל בכך שהן לא מחייבות התחייבות ארוכת טווח – הכסף נזיל וזמין בכל רגע, מה שהופך אותן לגמישות יותר.

איך פוליסות חיסכון משתוות למוצרים אחרים?

בהשוואה לקופת גמל להשקעה, שני המוצרים מציעים נזילות, אך בקופת גמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית של כ-81,000 ש”ח (נכון ל-2024), בעוד שבפוליסת חיסכון אפשר להפקיד כמה שרוצים. עם זאת, קופת גמל להשקעה עדיפה לטווח הארוך, כי בגיל פרישה ניתן למשוך את הכסף כקצבה פטורה ממס, מה שנותן יתרון משמעותי למי שחוסך לפנסיה. אם החיסכון הוא לטווח קצר או בינוני, פוליסת חיסכון עדיפה כי אין בה הגבלות על הפקדה ומשיכה.

בהשוואה לתיק השקעות בבורסה, פוליסות חיסכון נוחות יותר למי שלא רוצה להתעסק בניהול עצמי של ההשקעות. תיק השקעות נותן שליטה מלאה על קניית ומכירת ניירות ערך, אך כרוך בתשלום עמלות קנייה ומכירה, וגם במס רווחי הון שמשולם על כל פעולה רווחית. בפוליסת חיסכון אין צורך בניהול עצמאי, ואין מס על רווחים עד שמושכים את הכסף, מה שמאפשר לו לצמוח בלי “עצירות מס” בדרך. מצד שני, תיק השקעות מאפשר גמישות גדולה יותר בבחירת הנכסים, כך שהוא יתאים יותר למי שמבין בשוק ההון ורוצה שליטה מלאה על ההשקעות שלו.

בהשוואה לפיקדון בנקאי, היתרון המשמעותי של פוליסת חיסכון הוא פוטנציאל התשואה. פיקדון בנקאי הוא מוצר מאוד סולידי, שמציע ריביות נמוכות יחסית (בין 2% ל-4% בממוצע כיום), אבל הוא כמעט חסר סיכון. לעומת זאת, פוליסת חיסכון מאפשרת לבחור מסלולי השקעה עם תשואות גבוהות יותר, אך עם רמות סיכון משתנות. אם מחפשים ביטחון מוחלט בלי סיכון, פיקדון בנקאי עדיף. אבל אם רוצים להרוויח יותר על הכסף בטווח הארוך, פוליסת חיסכון היא אפשרות טובה יותר.

למי פוליסת חיסכון מתאימה?

פוליסות חיסכון הן פתרון מעולה למי שרוצה לחסוך בצורה גמישה, בלי הגבלות על הפקדות ומשיכות. הן מתאימות למי שמחפש ניהול השקעות מקצועי, אבל לא רוצה להתעסק בעצמו עם תיק מניות.

אם אתם רוצים תשואה טובה יותר מפיקדון בנקאי, אבל עם פחות התעסקות מתיק השקעות בבורסה – זה מוצר שמספק פתרון טוב באמצע.

הן גם אופציה מצוינת לחיסכון לילדים, כי ניתן לרשום את הפוליסה על שם הילד ולצבור עבורו חיסכון שיצמח עד שיגיע לגיל שבו יצטרך אותו.

סיכום

פוליסות חיסכון הן מוצר גמיש שמשלב בין חיסכון והשקעה, ומאפשר לנהל כסף בצורה נוחה עם אפשרות לתשואה גבוהה יותר מאשר פיקדונות בנקאיים. הן מתאימות בעיקר למי שמחפש פתרון נזיל, מנוהל ומקצועי, עם דחיית מס ובלי הצורך להתעסק בניהול שוטף של ההשקעות.

אם החיסכון שלכם הוא לטווח בינוני או ארוך, ואין לכם בעיה עם תנודתיות מסוימת, פוליסת חיסכון יכולה להיות אופציה מעולה שמאזנת בין נזילות, פוטנציאל רווח וניהול מקצועי.