שלושת הביטוחים שצריך להכיר בביטוח בריאות – מה באמת חשוב לדעת?

ביטוח בריאות הוא אחד הדברים הכי חשובים שאנחנו יכולים לרכוש, אבל השוק מלא במונחים מסובכים, כיסויים משתנים והצעות מכל כיוון. לא משנה אם אתם צעירים ובריאים או מתקרבים לגיל השלישי – חשוב לדעת איזה ביטוח בריאות באמת הכרחי ומה ההבדל בין הסוגים השונים.

בישראל, ביטוחי הבריאות מתחלקים לשלוש קטגוריות עיקריות: ביטוח בריאות ממלכתי, ביטוח משלים דרך קופות החולים, וביטוח בריאות פרטי. כל אחד מהם מספק רמות שונות של כיסוי ושירותים, ולפעמים שילוב נכון ביניהם יכול לחסוך לכם כסף ולמנוע כאב ראש בעתיד.

1. ביטוח בריאות ממלכתי – מה שכולם מקבלים

בישראל כל אזרח זכאי לביטוח בריאות ממלכתי, שמסופק דרך קופות החולים ונקבע על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי. מדובר בביטוח חובה שמתוקצב על ידי המדינה דרך מס בריאות, כך שלא משנה באיזו קופת חולים אתם חברים, אתם זכאים לאותו סל שירותים בסיסי.

מה כלול?

• ביקורים אצל רופאים – רופאי משפחה, רופאים מומחים ובדיקות רפואיות שגרתיות.

• תרופות הכלולות בסל הבריאות – התרופות שהמדינה מסבסדת בהתאם להחלטות משרד הבריאות.

• טיפולים רפואיים חיוניים – כולל ניתוחים מסוימים, בדיקות הדמיה כמו MRI, לידה ושירותים נוספים.

• טיפולי חירום ואשפוזים בבתי חולים ציבוריים.

הבעיה היא שהכיסוי הזה לא מספיק לכל מצב רפואי. הוא מוגבל לטיפולים שנמצאים בסל הבריאות, ולעיתים יש זמני המתנה ארוכים לקבלת שירותים רפואיים מסוימים. כאן נכנס הביטוח המשלים של קופות החולים.

2. ביטוח בריאות משלים – שדרוג דרך קופת החולים

כל אחת מקופות החולים בישראל (כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית) מציעה תוכניות ביטוח משלים, שהן בעצם הרחבה לביטוח הבריאות הממלכתי. הביטוחים האלה כרוכים בתשלום חודשי נוסף, אבל הם מספקים יותר אפשרויות טיפול והנחות על שירותים רפואיים.

מה היתרונות של ביטוח משלים?

• אפשרות לבחור רופאים מומחים – מאפשר לכם לראות רופאים פרטיים במחירים מוזלים.

• הנחות משמעותיות על תרופות מחוץ לסל הבריאות.

• ניתוחים פרטיים בארץ ובחו”ל – יש החזרים חלקיים על ניתוחים שלא מכוסים בסל הבריאות.

• ייעוץ רפואי ובדיקות מהירות יותר – פחות זמני המתנה לבדיקות ולפגישות עם רופאים מומחים.

החיסרון הוא שהביטוחים המשלימים עדיין לא מכסים הכול, ובמיוחד לא מצבים שבהם צריך תרופות מחוץ לסל הבריאות או טיפולים חדשניים ויקרים. לשם כך, יש צורך בביטוח בריאות פרטי.

3. ביטוח בריאות פרטי – הכיסוי המתקדם ביותר

ביטוח בריאות פרטי הוא ביטוח שנרכש מחברת ביטוח פרטית (כמו הראל, הפניקס, מגדל, כלל או מנורה), והוא מספק כיסוי נרחב בהרבה מהביטוח הממלכתי והמשלים. הוא לא מחליף את הביטוחים האחרים, אלא משלים אותם, במיוחד כשמדובר בטיפולים מורכבים ויקרים.

מה היתרונות של ביטוח בריאות פרטי?

• תרופות מחוץ לסל הבריאות – מאפשר לכם לקבל תרופות חדשניות ויקרות שלא מסובסדות על ידי המדינה.

• ניתוחים פרטיים בארץ ובחו”ל – כולל בחירת המנתח ובתי החולים.

• טיפולים חדשניים – גישה לטכנולוגיות רפואיות מתקדמות, טיפולי סרטן מתקדמים, השתלות ועוד.

• פיצוי כספי במקרה של מחלות קשות – יש פוליסות שמעניקות סכום כסף קבוע במקרה של מחלה קשה כדי לסייע בהתמודדות עם הוצאות מחיה ואובדן הכנסה.

החיסרון העיקרי הוא שהביטוח הזה עולה לא מעט כסף, והוא תלוי בגיל, במצב הרפואי ובסוג הכיסויים שתבחרו. בנוסף, יש תקופת אכשרה, כלומר, לא ניתן לתבוע את הביטוח עבור מחלות מסוימות מיד לאחר הרכישה – מה שאומר שעדיף להצטרף אליו כשהבריאות עדיין טובה.

איך לבחור את השילוב הנכון?

רוב האנשים בישראל מחזיקים בשלושת השכבות – ביטוח ממלכתי (שניתן לכולם), ביטוח משלים מקופת החולים, וחלקם גם מוסיפים ביטוח פרטי. אבל לא תמיד צריך את הכול.

• אם אתם צעירים ובריאים, ייתכן שביטוח הבריאות הממלכתי יחד עם הביטוח המשלים יספיק לכם, במיוחד אם אין לכם היסטוריה רפואית שמצריכה טיפולים מיוחדים.

• אם אתם בעלי מחלות כרוניות או שיש במשפחה היסטוריה רפואית של מחלות קשות, ביטוח בריאות פרטי יכול להיות השקעה חשובה, במיוחד אם הוא כולל תרופות מחוץ לסל וטיפולים חדשניים.

• אם אתם מבוגרים יותר או רוצים ביטחון מלא, כדאי לשקול ביטוח פרטי שכולל ניתוחים פרטיים בארץ ובחו”ל, כדי להימנע מתלות בזמני ההמתנה של המערכת הציבורית.

סיכום

מערכת הבריאות בישראל מבוססת על שלוש שכבות ביטוח עיקריות: ביטוח בריאות ממלכתי, ביטוח משלים דרך קופות החולים, וביטוח בריאות פרטי. כל אחת מהשכבות מציעה רמת כיסוי שונה, וכדי לקבל את ההגנה הטובה ביותר, חשוב להבין איזה כיסויים אתם באמת צריכים ואיזה ביטוחים יכולים לחסוך לכם הרבה כסף ולמנוע עוגמת נפש בעתיד.

הבחירה בביטוח בריאות תלויה בגיל, במצב הרפואי ובהעדפות האישיות שלכם. אז לפני שאתם חותמים על ביטוח חדש, כדאי לבדוק מה כבר יש לכם, מה באמת נחוץ, ומה יכול לשפר את הכיסוי הרפואי שלכם בצורה חכמה וחסכונית.